隨著汽車金融服務(wù)的完善,越來越多車友選擇貸款購車。然而,因為忽視了貸款購車的年限、借款機(jī)構(gòu)、還貸方式等要素,車友貸款環(huán)節(jié)往往產(chǎn)生不少糾紛。貸款購車,要注意哪些問題?車友如何才能避開車商設(shè)下的圈套?記者請專業(yè)人士為您支招
門道一:搞明白錢到底找誰借的
目前,汽車行業(yè)的貸款金融服務(wù)種類繁多,其包括銀行貸款、金融公司貸款、向汽車銷售公司“以租代售”等,但不管何種方式貸款,都由4S店的銷售顧問代辦手續(xù)。不同的貸款方式,其貸款門檻、貸款利息等不同。因此,車友在貸款時,一定要弄清楚是向什么機(jī)構(gòu)貸款。
今年3月底,北海的周女士在南寧科園大道某日系品牌4S店貸款購車,她特地向店方強(qiáng)調(diào),“必須向銀行貸款,不能是金融公司”。因4月初趕上“三月三”小長假,她急于提車,就先交付了全款并提車,4月9日才到店里簽訂貸款合同。當(dāng)時,她并未留意貸款合同的內(nèi)容就直接簽字,直到4月11日才發(fā)現(xiàn),貸款單位竟是一家汽車金融公司,且貸款利息也比銀行高出許多。
對此,南寧某合資品牌4S店銷售經(jīng)理羅先生透露,與金融公司車貸相比,銀行車貸的利息比較低。銀行的一年車貸利息約為4%,金融公司的約為11%。不過,銀行的貸款門檻比較高,且審批手續(xù)繁瑣,金融公司貸款條件較低,審批手續(xù)簡易。一般情況下,4S店都會按照車友要求,向指定銀行貸款。但個別4S店為了獲取更多的利益,或在車友無法通過銀行貸款時不經(jīng)同意為其辦理金融公司貸款。因此,車友簽訂貸款合同時,務(wù)必看清所有條款,弄清貸款單位、貸款年限、利率等信息。
門道二:弄清楚到底錢是借多久
除了放貸單位不同,貸款年限也是影響貸款利息的關(guān)鍵。據(jù)了解,普通銀行車貸,一年、兩年、三年的貸款利率分別為4%、8%、12%;與之對應(yīng)的貸款年限,金融公司的利率分別為11%、15%、20%。因此,貸款年限越長,利息越高,如果沒有控制好貸款年限,車友需要支付的利息就越高。
今年初,車友賴先生通過南寧一家4S店貸款12.3萬元購車,計劃貸款兩年月供6900元。之后,銷售顧問又為其推薦了月供為4200元貸款3年的方案,他對比感覺該方案月供壓力較小,于是選擇這一方案。事后,他才發(fā)現(xiàn)貸款3年的方案,雖然月供少了,可總利息卻比貸款兩年的方案高出兩萬元。無獨有偶,今年3 月車友奚女士購車時,原本計劃貸款兩年,卻因貸款三年的車商可以降低車價而選擇了三年的貸款。她也是事后對比才發(fā)現(xiàn),車商降低的車價,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及多出的利息。
南寧某合資品牌4S店市場總監(jiān)陳先生指出,4S店都是按貸款筆數(shù)收取代辦手續(xù)費的,客戶貸款時間長短,并不直接影響店方的貸款手續(xù)費。不過,如果客戶多貸款一年,就得多投保一年車險,店方可以就此多獲得一定的保險代理費。
門道三:明確借錢的責(zé)任有哪些
記者從南寧市工商局專業(yè)市場分局汽車所了解到,有關(guān)汽車貸款方面的投訴,除了車友沒有弄清貸款單位、貸款時長外,更多的集中在即便無法辦理貸款,4S店也不退購車訂金。5月下旬,車友葉先生就將南寧一家自主品牌4S店投訴到汽車所。原來,葉先生無法通過貸款審核,而他與店方簽訂的購車合同中明確注明“如果無法辦理貸款手續(xù),可以退還訂金”,但即便如此店方仍不予以處理。
記者發(fā)現(xiàn),類似投訴不在少數(shù)。有的4S店甚至在購車合同上注明“買方能否通過貸款審批,不影響合同效力”,以此規(guī)避責(zé)任。一旦有了這一約定,意味著如果車友因無法貸款不能購車的,店方也不會退還訂金。因此,貸款購車的車友,在簽訂購車合同交付訂金時,務(wù)必要在合同上注明“如若無法通過貸款,店方退還訂金”的約定,有了這樣的約定,日后到工商部門調(diào)解時,車友才可能要回訂金。
門道四:確認(rèn)還貸方式有幾種
貸款購車要支付一筆數(shù)目不小的利息,一些車友為了少支付利息而提前還貸。殊不知,銀行或金融公司為了確保收益率,為提前還貸設(shè)置了條件。對車友來說,提前還貸可不是劃算的事。
某汽車銷售公司車貸專員李女士介紹,在提前還款上,銀行或金融公司大都設(shè)置了條件。在時間限制上,貸款不滿6個月或1年的,不允許提前還貸。另外,提前還貸的,車友應(yīng)按照余下還款額約5%的比例支付違約金,如果違約金不足2000元的,按2000元收取。此外,有不少銀行或金融公司在放貸時,就已經(jīng)一次性收取所有利息,這種“先息后貸”的貸款方式,如果車友提前還款的,仍然要支付違約金。李女士建議,通過“先息后貸”方式貸款的車友,完全沒有必要提前還款,因為即便提前還款了,放貸前一次性交付的利息,也是不會退還的。如果利息是含在月供里的,車友應(yīng)對比余下利息與違約金,如果余下的利息高于違約金的,則可以考慮提前還款。
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