中國保險行業(yè)協(xié)會昨天發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。與現(xiàn)行的車險條款相比，征求意見稿調(diào)整了車輛損失險承保、理賠方式，刪除了十余條免責(zé)條款，同時簡化了索賠資料，優(yōu)化了條款條例。其中，最大的亮點在于，因第三方對投保車輛造成保險事故時，投保人可先直接向自己投保的保險公司進(jìn)行索賠。

雙方協(xié)商確定車價

針對近期商業(yè)車險市場中受關(guān)注的“高保低賠”“無責(zé)不賠”熱點問題，征求意見稿明確規(guī)定，在承保時，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機(jī)動車的實際價值確定，投保時保險機(jī)動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，或根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。在理賠時，保險機(jī)動車發(fā)生全部損失，保險人按保險金額計算賠償；保險機(jī)動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。

買誰保險找誰賠償

為了解決經(jīng)常出現(xiàn)的“無責(zé)不賠”問題，條款同時規(guī)定，因第三方對保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，保險公司在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，保險公司在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。未來在第三方責(zé)任險中，將首先由保險公司提前做出賠償，最后再進(jìn)行代位求償。

中保協(xié)車險改革小組專家李冠如告訴記者，與現(xiàn)行的條款不同，“目前發(fā)生事故要根據(jù)事故中被保險車輛承擔(dān)的事故比例進(jìn)行賠付，現(xiàn)在不管自己有沒有責(zé)任，都能直接向自己投保的保險公司進(jìn)行索賠，一旦確定是第三方造成的損失，將由保險公司進(jìn)行追償，免去投保人的麻煩。”

駕照失效也可獲賠

與此同時，本次征求意見稿還刪除了原有商業(yè)車險條款中的十余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛�；“發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質(zhì)未如實告知”等，都納入了保險責(zé)任范圍。同時，部分降低了原有條款的免賠率。

為減輕消費者在理賠時提供單證的麻煩，該示范條款對商業(yè)車險的索賠資料進(jìn)行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等等。

另外，示范條款還將原有商業(yè)車險中“教練車特約”“租車人人車失蹤”“法律費用”“倒車鏡車燈單獨損壞”“車載貨物掉落”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任；同時保留了玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等十個附加險。

中保協(xié)表示，該條款公開征求意見到11月5日結(jié)束。下一步將完善條款并制定與風(fēng)險相匹配的費率，爭取今年年底之前正式對外公布。