車險作為汽車上路行駛的必備條件，其重要性早已被廣大車主所認(rèn)同。然而，面對種類繁多的車險險種、五花八門的投保渠道以及足以令人頭昏腦脹的保險條款，究竟作何選擇？面對車險這樣一個充斥著眾多“B門”的行業(yè)，普通消費者怎樣才能合理地為愛車投保？如何才能最大程度保障自身的合法權(quán)益？就這些廣大車主最為關(guān)心的話題，成都商報記者專程咨詢了資深業(yè)內(nèi)人士、成都商眾車險銷售中心管理部經(jīng)理孔娟。

注意事項

1 投保渠道謹(jǐn)慎選

一般而言，車險投�；蚶m(xù)保主要有保險公司柜臺、4S店、電話車險等幾種渠道。因為渠道不一、報價有差別，不少車主往往感到疑惑。尤其是在車險續(xù)保前夕，車主在頻繁接到車險續(xù)保推銷電話后卻反而沒了主意，因此了解車險不同渠道的特點，“對號入座”則顯得十分必要。

孔娟表示，對于新購車主來說，4S店一般是首選。4S店一般承擔(dān)著新購車主的車險知識掃盲任務(wù)，解決了新車主對車險一無所知、無所適從的問題。 車主在4S店投保，出險后可享受全程代辦理賠服務(wù)。也就是說車主將車輛送到4S店維修后，只需將相關(guān)材料交齊即可將車輛取走，費用由保險公司直接與維修方結(jié)付，車主無須先行支付維修費用，既省時又省力。不過代辦理賠往往只針對車損險，涉及到人員傷亡的則無法享受全程代辦服務(wù)。由于4S店屬于代理機構(gòu)，保險公司將支付一定的代理費，因此車險價格較高，可選擇的保險公司不多。

電話車險作為近年來興起的一種全新投保模式，一般由車主主動呼入保險公司電話車險專用號碼，通過電話溝通投保，與4S店等代理機構(gòu)相比，電話車險可享受低于其15％的折扣。一般情況下，商業(yè)車險費率最多可以打到7折，而電話車險甚至可在7折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15％左右，因此更適合經(jīng)濟適用型車主。此外，通過電話渠道買車險直接面對的是保險公司，可避免被不良中介誤導(dǎo)和欺騙。電話車險運營商均是保監(jiān)會審核通過的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，投保方式更加公正、透明，理賠有保障。 據(jù)了解，除價格優(yōu)惠外，電話車險還可節(jié)省車主不少時間和精力，通過電話溝通確認(rèn)后，會由快遞公司上門派送投保單，待電子繳費后再生成正式保單，避免車主來回奔波。

同時，不少車主認(rèn)為通過保險公司營業(yè)廳購買車險更安全可靠，一方面無須擔(dān)心車險價格或投保險種被忽悠，另一方面理賠也能有所保障。 但事實上，營業(yè)廳投保沒有上門服務(wù)，需要車主親力親為，車主須攜帶相關(guān)資料到保險公司營業(yè)網(wǎng)點填寫保單、現(xiàn)場繳費，對于工作忙碌的上班族來說，難免需要浪費一定的時間和交通費。通過保險公司柜臺購買的車險也只能享受到最低7折的優(yōu)惠。

足額“三者險”是必備

孔娟告訴成都商報記者，部分車主在車輛發(fā)生重大事故后，由于保險險種沒有搭配科學(xué)，面對巨大的經(jīng)濟損失，更多的只是后悔與埋怨，但是為時已晚。因此，科學(xué)合理的搭配險種是保障車主利益的關(guān)鍵所在。

據(jù)孔娟介紹，交強險屬于強制險，必須購買，但保障不足。從目前來看，交強險的保障能力有限，難以應(yīng)付重大的人傷事故，一般還是應(yīng)該再購買第三者責(zé)任險�？拙瓯硎�，在所有的車險險種中第三者最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險時應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。

此外，比如車損險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃險、發(fā)動機涉水險、劃痕險等其它險種，孔娟建議車主可以根據(jù)實際需求來選擇性購買。

免賠條款看仔細(xì)

廖小姐在今年5月份駕駛自己的POLO車在路口綠燈正常通行時，突然有一輛電動車違章橫穿馬路，尚女士緊急剎車，所幸無人受傷。但其車窗玻璃卻碎了，破碎的原因是放在中控臺上的一瓶香水由于緊急剎車，產(chǎn)生慣性飛了起來，撞碎了玻璃。由于廖小姐之前投有玻璃單獨破碎險，但當(dāng)她到保險公司理賠時卻被拒賠了。廖小姐很是不解，“為什么我投了玻璃險卻得不到理賠？當(dāng)時負(fù)責(zé)和我簽訂合同的保險人員講明只要玻璃破碎就可以獲得理賠的呀！”

針對廖小姐的遭遇，孔娟提醒廣大車主，在簽訂汽車保險合同以前，不但要注意保險條款的責(zé)任條款，做到心中有數(shù)，還要密切注意保險合同中的免賠或除外條款。據(jù)孔娟介紹，所謂免賠或除外條款，就是若發(fā)生保險合同中所列的事實情況，保險公司免除自身的賠付責(zé)任。關(guān)于玻璃單獨險的合同條款，一般都會注明：由于車自身的物品導(dǎo)致玻璃破碎，保險公司不負(fù)保險責(zé)任。

注意事項

2“裸奔”有風(fēng)險

投保需細(xì)致

每當(dāng)汽車要投保時，面對多達(dá)數(shù)十種的險種，許多車主都會冒出這樣的疑問：究竟哪些險種是必須的？哪些是可以省略的？如何挑選最實用的保險產(chǎn)品？

商眾車險超市車險的專家告訴成都商報記者，一直以來，有一些車主在投保車險時，為了節(jié)約費用盡可能少的投保商業(yè)險種，甚至有人只購買國家法律規(guī)定必須購買的“交通事故責(zé)任強制保險”，也就是我們通常稱的交強險。對于其他險種不清楚、不明白，導(dǎo)致有一定的誤解，進(jìn)而不選擇。其實這并不能真正為車主節(jié)約費用，而且還可能帶來一系列的后顧之憂。

交強險賠付范圍有限制

商眾車險超市車險理賠專家王華靚告訴記者：“一輛車一旦上路行駛，便存在著各種經(jīng)濟風(fēng)險，而投保汽車保險則是最好的風(fēng)險管理手段之一。我們業(yè)內(nèi)人士將沒有投保較齊備險種的車輛戲稱為‘裸奔’車。‘裸奔’車不能很好地規(guī)避這些風(fēng)險，一旦出現(xiàn)交通事故或意外，則會給車主帶來很多不必要的經(jīng)濟損失�！�

雖然國家法律只是強制規(guī)定了需要購買交強險，但交強險的賠付范圍和額度都是有限制的。交強險僅對被保險車輛發(fā)生涉及第三方的交通事故進(jìn)行限額賠付，而本車及本車人員均無法得到相應(yīng)賠付。所以車輛行駛中造成的本車損傷，比如車身與障礙物擦掛，玻璃被飛石擊碎，交通事故中本車中人員傷亡等等，均不在保險賠付的范疇。此時如果投保了車輛損失險、玻璃破碎險以及車上人員責(zé)任險，甚至是輪胎險、自燃險等，就能很好地規(guī)避上述損失。從這個角度來說，是為消費者用車提供了更周全的保障。

有效投保能有效規(guī)避損失

“即便是車輛發(fā)生交強險賠付范圍內(nèi)的交通事故，在賠付過程中也會存在較大的經(jīng)濟風(fēng)險�！鄙瘫娷囯U超市客戶服務(wù)中心總監(jiān)夏菊花為此向記者舉了一個真實的案例。

2009年2月，有著10年駕齡的張先生投保了一份車險，當(dāng)時僅投保了交強險。但不幸的是，2009年的8月，張先生在三環(huán)路發(fā)生了交通事故，將一輛奧拓車撞飛，奧拓車司機當(dāng)場死亡，奧拓副駕乘客重傷，與此同時張先生自己也受了重傷。經(jīng)交警部門認(rèn)定，該事故是張先生非法變道同時超速行駛造成，由張先生負(fù)全責(zé)。這個案件中由于對方一死一傷，車輛幾乎報廢，所以張先生需要給予對方死亡傷殘賠償合計48萬余元、醫(yī)療費用3萬余元、車輛財產(chǎn)損失2萬余元，自己的醫(yī)療費用1萬余元，共計54萬余元。而張先生車輛只買了交強險，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，在張先生全責(zé)的情況下，保險公司頂格賠付：死亡傷殘賠償11萬元，醫(yī)療費用賠償金1萬元，財產(chǎn)損失賠償金2000元，合計12.2萬元，其余的近36萬元全部要由躺在醫(yī)院忍受痛苦的張先生自理。如果當(dāng)時在購車險時張先生再投保一個保額30萬元的第三者責(zé)任險、一個保額為2萬元的車上人員責(zé)任險，保險公司將會多賠付近30萬元，這就大大減輕了交通意外給張先生帶來的經(jīng)濟損失。

“商業(yè)險種作為交強險的補充是很有必要的，一份細(xì)致而全面的車險保單能夠在關(guān)鍵時刻為車主規(guī)避很多的經(jīng)濟風(fēng)險�！毕木栈ㄕJ(rèn)為，上路“裸奔”有風(fēng)險，在車險投保時不要僅僅考慮保險費用，投保也不一定是越多越好，最好請教專業(yè)車險顧問，根據(jù)自己車輛不同的狀況做出詳細(xì)投保計劃進(jìn)行投保�！爱�(dāng)然，了解各個險種的賠付條件和范圍也是必須的。”