隨著汽車進(jìn)入千家萬(wàn)戶，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)也是每個(gè)車主必須接觸的險(xiǎn)種。上車險(xiǎn)基本上大家都會(huì)，但是有超過(guò)10%的客戶在出險(xiǎn)后，卻發(fā)現(xiàn)因?yàn)檫^(guò)戶和變更問(wèn)題，車險(xiǎn)的理賠額減少或者干脆沒(méi)有，如何避免這樣的損失呢？

　    　車輛買賣車險(xiǎn)必須過(guò)戶

　　　　家住北京西城區(qū)的鐘振山先生在購(gòu)買二手車的時(shí)候，就遇到了意想不到的麻煩：今年春天，鐘先生從交易市場(chǎng)買到一輛二手車。前任車主李先生告訴鐘先生，車輛已經(jīng)上了保險(xiǎn)，出了事故自有保險(xiǎn)公司理賠，鐘先生看到合法保單，最后放心買下了這部車。

　　　　但今年7月15日，鐘先生在駕車到京郊密云山區(qū)游玩的時(shí)候發(fā)生事故，撞上一輛小貨車，并負(fù)全責(zé)。經(jīng)過(guò)調(diào)解，鐘先生需要賠償對(duì)方2.4萬(wàn)元，鐘先生要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行理賠，但經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司核實(shí)，鐘先生在購(gòu)買李先生車輛的時(shí)候，并沒(méi)有辦理保險(xiǎn)人變更手續(xù)，也就是說(shuō)，鐘先生和保險(xiǎn)公司之間不存在合同關(guān)系，所以保險(xiǎn)公司拒絕理賠，鐘先生必須自己支付賠償金。

　　　　中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部主管楊欣說(shuō)，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人在對(duì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)的時(shí)候，例如汽車、設(shè)備、房屋等，他必須對(duì)這些財(cái)產(chǎn)享有直接的利益，這就是“保險(xiǎn)利益原則”。這里的利益是指法律上許可的，比如周先生買了汽車，他是汽車的所有者，也是使用者和受益者，所以他享有保險(xiǎn)利益。

　　　　如果車輛發(fā)生了買賣關(guān)系，原來(lái)的車主對(duì)車輛不再享有經(jīng)濟(jì)利益的時(shí)候，保險(xiǎn)利益也就隨之喪失，對(duì)于新的車主，由于他沒(méi)有到保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)，雖然從車輛的所有權(quán)上獲得了經(jīng)濟(jì)利益，但是合同的主體沒(méi)有變更，所以他不是保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象。

　　　　事實(shí)上，很多車主在車輛過(guò)戶的時(shí)候，忽視了保險(xiǎn)合同的變更，為日后理賠留下了很多隱患。所以車輛所有權(quán)（受益人）變更的時(shí)候，一定要同步變更保險(xiǎn)合同的主體。

　　　　變更時(shí)要注意操作細(xì)節(jié)

　　　　那么，車輛在過(guò)戶和變更的時(shí)候，保單具體該如何處理，需要注意什么問(wèn)題？

　　　　楊欣指出，第一種方式是保單主體的變更。這種方式很簡(jiǎn)單，車輛在車管所完成過(guò)戶后，新車主帶著過(guò)戶票、行駛證復(fù)印件、保單正本以及本人身份證和原保險(xiǎn)人的身份證，到原保險(xiǎn)公司填寫一張過(guò)戶申請(qǐng)單，就可完成批改過(guò)戶。

　　　　第二種方式是申請(qǐng)退保。申請(qǐng)退保只需繳納從投保開始到退保期間的保費(fèi)，其他的保費(fèi)保險(xiǎn)公司會(huì)相應(yīng)退還。之后，新車主就可到任何一家保險(xiǎn)公司重新辦理車險(xiǎn)。原車主退保時(shí)所需資料除保單外還有身份證。新車主重新投保時(shí)，只需提供新行駛證，或者車輛過(guò)戶證明即可，可以任意選擇新的保險(xiǎn)公司。

　　　　值得注意的是，第一種情況下，二手車車險(xiǎn)辦理批改過(guò)戶手續(xù)后，保險(xiǎn)公司才能理賠，保險(xiǎn)單的生效日期是從開單日期算起的（也就是過(guò)戶申請(qǐng)單生效日）。例如4月19日車輛在車管所完成過(guò)戶，但5月1日才完成保單批改過(guò)戶，如果4月20日-30日出險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)摹Ｋ�以完成保險(xiǎn)過(guò)戶之前，車輛最好暫不使用。

　　　　楊欣說(shuō)，對(duì)于外地牌照車輛，最好選擇在主要行駛地投保（如山西牌照，但主要在北京行駛，在北京投保為好），因?yàn)楫惖赝侗Ｔ诔鲭U(xiǎn)后的查勘定損、理賠處理、客戶服務(wù)等方面，會(huì)遇到諸多不便，而且費(fèi)用較高。

  　　  交強(qiáng)險(xiǎn)有例外

　　　　華泰保險(xiǎn)車險(xiǎn)承保部周楷介紹說(shuō)，根據(jù)現(xiàn)有法規(guī)，目前汽車保險(xiǎn)，一份是商業(yè)保險(xiǎn)合同，一份是交強(qiáng)險(xiǎn)合同，交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)強(qiáng)制立法必須辦理的保險(xiǎn)，根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)的條款第22條規(guī)定：在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)。因?yàn)轳{車人和用途不同，因此風(fēng)險(xiǎn)不同，影響到保費(fèi)的高低。

　　　　但如果在買賣關(guān)系之后沒(méi)有到保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)，交強(qiáng)險(xiǎn)并不失效，可以承擔(dān)先行賠償?shù)牧x務(wù)，由新車的車主再去補(bǔ)交不足的部分。

　　　　但交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且不賠付車上人員和被保險(xiǎn)人，余下部分由肇事者承擔(dān)。

　　　　交強(qiáng)險(xiǎn)的目的在于發(fā)生事故時(shí)，可以讓傷員得到及時(shí)救治，其作用在于應(yīng)急，所以不論是否過(guò)戶變更，保險(xiǎn)公司都必須賠付，但是交強(qiáng)險(xiǎn)額度有限，不足的部分本來(lái)應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)，如果商業(yè)保險(xiǎn)缺失，那么車主（肇事者）必須自己支付�！。ū景孀�文陸寅芳）
　
　　　　車險(xiǎn)主要類別

　　　　交強(qiáng)險(xiǎn)：這個(gè)是法律強(qiáng)制投保的，否則不得上路行駛。

　　　　車損險(xiǎn)：負(fù)責(zé)賠付自身的損失和修車費(fèi)用，這是主險(xiǎn)，一定要保。

　　　　第三者險(xiǎn)：負(fù)責(zé)賠付對(duì)方（人或物），也有保險(xiǎn)公司將其人傷和財(cái)物分開投保，所以客戶在購(gòu)買時(shí)要詢問(wèn)清楚；建議客戶投保20萬(wàn)元或30萬(wàn)元。建議一定要保。

　　　　盜搶險(xiǎn)：負(fù)責(zé)賠償車輛丟失和被搶劫的損失，建議客戶承保。（除非你很有把握保證車輛安全，可不保）

　　　　玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：在只有玻璃破損，車輛漆面及其他部位沒(méi)有受損時(shí)賠付。

　　　　車上人員責(zé)任險(xiǎn)：如果經(jīng)常在市區(qū)開，車速不快的情況可以考慮是否投保。

　　　　自燃險(xiǎn)：由于車輛本身電器、線路或供油系統(tǒng)自燃引起的車損可以賠付，建議車齡3年以上的車輛購(gòu)買，因?yàn)檐囕v線路會(huì)老化，夏天容易自燃。

　　　　車輛劃痕險(xiǎn)：就城市內(nèi)的客戶而言，這是很好的險(xiǎn)種，但保險(xiǎn)公司自推出此險(xiǎn)種后，在這個(gè)險(xiǎn)種一直嚴(yán)重虧損，所以很多公司不承保此險(xiǎn)種。

　　　　不計(jì)免賠：車輛出險(xiǎn)后，車主如果要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，還會(huì)有經(jīng)濟(jì)損失，而承保此險(xiǎn)種，就是將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，車主全部免責(zé)。